Ist ein ARM für Sie sinnvoll?

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when the home loan conversation turns to adjustable rate mortgages (ARMs). Es gibt viele Missverständnisse, wenn das Gespräch über Wohnungsbaudarlehen zu variablen Zinssätzen (ARMs) wird. Die Wahrheit ist, viele Leute übersehen, was die beste Darlehensoption für einen Eigenheimbesitzer in der richtigen Situation sein könnte. Konventionelle Weisheit verlangt, dass Sie die Sicherheit eines festverzinslichen Darlehens haben möchten, und dies ist eine sehr gute Option für viele Menschen. Abhängig von Ihrer Situation könnte Ihnen das Gegenteil des Trends das beste Darlehen bringen.

Lassen Sie uns überlegen, was ARMs eigentlich sind, wie sie funktionieren und für wen sie Sinn ergeben.

Definition eines ARM-Darlehens

Wie der Name vermuten lässt, verfügen Hypotheken mit variabler Verzinsung oder ARM über Zinssätze, die sich im Lauf der Zeit an die Marktbedingungen anpassen. Hierbei handelt es sich um Hypotheken mit einer Laufzeit von 30 Jahren, deren Anfangssätze zu Beginn der Darlehenslaufzeit eine bestimmte Anzahl von Jahren festgelegt sind, bevor sie für die restliche Darlehenslaufzeit angepasst werden.

Wie funktioniert ein ARM-Darlehen?

Wie oben erwähnt, beginnt der ARM mit einer festen Rate. Übliche feste Zeiträume sind 5, 7 oder 10 Jahre.

Am Ende dieses ersten Zeitraums passen sich die Zinssätze auf Basis der aktuellen Marktkurse an. Diese Anpassung erfolgt in der Regel einmal pro Jahr für den Rest der Laufzeit oder bis zur Auszahlung, aber der Zeitpunkt und die Häufigkeit der Anpassungen werden in den Darlehensunterlagen angegeben.

Wenn sich die Kurse anpassen, steigen sie je nach Index nach oben oder nach unten. Bei herkömmlichen Darlehen basiert dies auf dem einjährigen London Interbank Offered Rate (LIBOR), der zu einer Marge addiert wird, um den endgültigen Zinssatz zu ermitteln.

Die Zukunft von LIBOR ist ungewiss , aber es bleibt der Index, der derzeit für herkömmliche ARMs verwendet wird.

FHA- und VA-ARMs verfügen über Zinssätze, die auf der einjährigen Marge des Constant Maturity Treasury (CMT) basieren.

Während es keine Begrenzung gibt (über die tatsächliche Marge hinaus), um wie viel ein Zinssatz sinken kann, gibt es Caps, die verhindern, dass Ihr Zinssatz unbegrenzt steigt.

Diese Obergrenzen umfassen in der Regel den Höchstbetrag der anfänglichen Aufwärtsanpassung sowie die Obergrenzen für die nachträgliche Anpassung und die Höchstgrenze für die Erhöhung des Darlehens.

Wenn Sie in der Nähe einkaufen, ist es hilfreich zu wissen, wie diese Dinge normalerweise geschrieben werden, sodass Sie Optionen vergleichen können. Schauen wir uns ein Beispiel an:

7/1 ARM, 5/2/5

Die Details zu diesem Darlehen lauten wie folgt: Der Zinssatz ist zunächst für 7 Jahre festgelegt, danach wird er einmal pro Jahr nach oben oder unten angepasst (7/1). Ihre Rate kann bei der ursprünglichen Anpassung um nicht mehr als 5% und bei jeder nachfolgenden Anpassung um 2% erhöht werden. Schließlich kann Ihr Zinssatz in keinem Fall während der gesamten Laufzeit des Darlehens um mehr als 5% von Ihrem ursprünglichen Zinssatz (5/2/5) erhöht werden.

ARM vs. Feste Rate

Der Hauptunterschied zwischen einer ARM und einer Festhypothek ist die bloße Anpassung selbst. Sobald Sie ein festverzinsliches Darlehen schließen, ändert sich der Zinssatz nie, aber nach der anfänglichen festen Periode für einen ARM kann der Zinssatz steigen oder fallen. Es gibt weniger Gewissheit.

Andererseits haben ARMs einen großen Vorteil. Da sich der Zinssatz nach dem festgelegten Zeitraum ändern kann, müssen die Anleger die Inflation möglicherweise nicht 30 Jahre später berücksichtigen. Dies bedeutet, dass der anfängliche Zinssatz, den Sie während des festen Zinssatzes auf der Vorderseite des ARM-Darlehens erhalten, niedriger sein kann als bei einer herkömmlichen festen Hypothek.

Diese Einsparungen im Vorfeld können auf verschiedene Weise zu Ihrem Vorteil beitragen, die wir im Folgenden besprechen werden.

Ist ein ARM-Darlehen für mich richtig?

Nun, da Sie wissen, was ein ARM-Darlehen ist, woher wissen Sie, ob es für Sie richtig ist? Es gibt mehrere Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten.

Die Preise steigen

Die Realität ist, dass die Hypothekenzinsen steigen. Die 30-jährige Festhypothek ist nach Freddie Mac von durchschnittlich 3,96% zum Vorjahreszeitpunkt auf 4,52% zum 19. Juli 2018 gestiegen .

Mit einer variablen Hypothek können Sie für einen festen Zeitraum einen niedrigen Zinssatz erzielen. Ihr niedriger Zinssatz bleibt für einen Zeitraum von fünf bis sieben Jahren fest, bevor er je nach Markt zu diesem Zeitpunkt nach oben oder unten angepasst wird. Wenn Sie also einen Wohnungsbaudarlehen benötigen, ist es eine gute Idee, Ihren Zinssatz jetzt zu sperren !

Die New Yorker Hausbesitzerin Denise Panza entschied sich für eine Hypothek mit variabler Verzinsung für das Haus, die sie vor ein paar Jahren gebaut hatte, aufgrund des anfänglich niedrigen Festzinses, das sie anbot. “Es war weit über ein Prozent niedriger als der festgelegte Zinssatz, und je nach Größe des Kredits ist das jeden Monat eine erhebliche Einsparung”, sagte sie.

Speichern Sie während des Festpreiszeitraums

Indem Sie für einen festen Zeitraum Zahlungen zu einem niedrigen Zinssatz tätigen, könnten Sie außerdem beträchtliche Kosten einsparen, riet James Milne, Produktmanager für Kapitalmärkte bei Quicken Loans. Wenn Sie während des festgelegten niedrigen Zinssatzes Ihres ARM zusätzliche Zahlungen an den Kapitalgeber leisten, sinkt Ihr Guthaben. Je mehr Kapital Sie zahlen, desto mehr Geld sparen Sie langfristig. “Die Zahlungen werden daher nicht dramatisch ansteigen, wenn sich das Darlehen erneut amortisiert”, fügte Milne hinzu.

Wenn Sie in der Lage sind, Ihr Darlehen während des festen Niedrigzinssatzes eines ARM vollständig zurückzuzahlen, sparen Sie zusätzlich einen erheblichen Zinssatz im Vergleich zu einem herkömmlichen Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren.

“Ich habe 2004 einen ARM-Fix für 5 Jahre ausgezogen”, sagte der Hausbesitzer Barry Graham. „Seit 2009 ist meine Rate fast jedes Jahr gesunken. Ich denke jetzt an eine Refinanzierung, aber ich bereue es mit Sicherheit nicht, was ich getan habe. es war auf jeden Fall besser als eine 30-jährige Fixierung “, sagte Graham. “Der einzige Unterschied ist, dass die Zinsen jetzt steigen, aber in fünf Jahren, wer weiß?”

Planen Sie einen kurzfristigen Aufenthalt?

Wenn Sie wissen, dass Sie sich bewegen werden, bevor die Rate höher als die ursprüngliche Rate eingestellt werden könnte, könnte ein ARM genau das Richtige für Sie sein! Eine Hypothek mit variablem Zinssatz ist eine ausgezeichnete Option für diejenigen, die ein Starter-Haus kaufen und die Hoffnung haben, innerhalb der nächsten fünf Jahre in ein größeres Haus zu ziehen.

Wenn Sie jedoch relativ häufig umziehen, erhalten Sie für eine 30-jährige Festhypothek nicht die gleiche Flexibilität wie eine variable Hypothek. Mit einem ARM könnten Sie den niedrigen Zinssatz heute ausnutzen, da Sie wissen, dass Sie weitergehen werden, bevor sich die Hypothek auf einen anderen Zinssatz einstellt. Niedrigere Raten bedeuten niedrigere monatliche Zahlungen, wodurch Sie die Möglichkeit haben, für Ihren nächsten Platz zu sparen.

Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Haben Sie sich regelmäßig verspätet oder Ihre Monatsrechnungen komplett verpasst? In diesem Fall muss Ihr Kredit möglicherweise repariert werden. tool can help. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Ihre Kreditwürdigkeit aktuell ist , kann unser QLCredit- Tool helfen. Mit QLCredit können Sie Ihre Kreditpunkte überprüfen und Ihre Schulden und Kredite einsehen, so dass Sie wissen, wie sie Ihre finanzielle Gesamtsituation beeinflussen.

Damit Sie letztendlich das Heim Ihrer Träume finden, müssen Sie möglicherweise ein erschwinglicheres Haus kaufen, in dem Sie problemlos Ihre Zahlungen vornehmen und Ihren Kredit neu aufbauen können. Wenn dies der Fall ist, ist ein ARM für Sie richtig. Solange Sie in der Lage sind, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen, können Sie Geld sparen und gleichzeitig Ihr Guthaben wiederherstellen. Es ist eine Win-Win-Situation für Sie.

Hohe Verschuldungsquote

Haben Sie einige Studentendarlehen, die Sie bezahlen ? Wenn ja, besteht die Möglichkeit, dass Ihre Schuldenquote (DTI) zu hoch ist, um zu beweisen, dass Sie sich das gewünschte Zuhause leisten können. Ihr DTI ist ein Prozentsatz und wird berechnet, indem Sie Ihre gesamten monatlichen Mindestschulden geteilt durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen teilen.

Wenn Sie einen hohen DTI haben, kann ein ARM eine gute Wahl sein. Durch die Nutzung des niedrigeren Zinssatzes und der niedrigen monatlichen Zahlungen während des festgelegten Zeitraums können Sie das Geld, das Sie nicht für Ihr Haus ausgeben, anderen Rechnungen wie beispielsweise Ihren Studentendarlehen zuordnen. Je früher Sie die Kredite auszahlen, desto besser sind Sie langfristig.

Unabhängig davon, ob Sie zum ersten Mal ein Eigenheimkäufer sind oder ein versierter Refinanzierer, wenn die Zinssätze weiter steigen, wie im neuen Jahr vorhergesagt, kann ein ARM finanziell sinnvoller sein als eine festverzinsliche Hypothek für Ihr Wohnungsdarlehen.

Unabhängig davon, ob Sie an einem ARM oder einem Festzinsdarlehen interessiert sind, können Sie online mit der Genehmigung Ihrer Hypothek beginnen . Wenn Sie jedoch lieber telefonisch anfangen möchten, würde sich einer unserer Experten für Hypothekendarlehen gerne unter (800) 785-4788 mit Ihnen unterhalten.

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